Добрый день!
Экспертиза договора страхования:
Судебный спор сводится к уменьшению ответчиком суммы страховой выплаты истцу по договору страхования жизни, путем подстановки в расчетную формулу цен на золото не в рублях, а в долларах США, что не предусмотрено договором и закон не позволяет это делать в одностороннем порядке, что по сути обман потребителя.
Сумма выплаты по договору страхования зависит от рыночной цены золота.
В договоре страхования есть оговорка о инвестировании средств страховой премии в «опцион колл азиатского типа».
Ответчик обосновывает долларовые цены базисного актива (золота) в расчете страховой выплаты заключением сделки опциона с другим контрагентом.
я хочу пересчитать страховую выплату исходя из цен золота в рублях
Здравствуйте.
Рады приветствовать вас на сайте Союз «Федерация судебных экспертов».
В рамках вашего обращения разъясняем порядок проведения анализа условий страхового договора и корректности расчета страховой выплаты. В подобных спорах проводится профессиональная экспертиза договора страхования, направленная на проверку соблюдения условий договора, правомерности примененной расчетной формулы и соответствия расчетов действующему законодательству.
1. Суть спора и задачи экспертиза договора страхования
В вашем случае спор связан с тем, что страховая компания при расчете страховой выплаты по договору страхования жизни использовала стоимость золота в долларах США, тогда как договором это прямо не предусмотрено.
Экспертиза договора страхования в такой ситуации направлена на:
- анализ текста договора;
- проверку расчетной формулы;
- установление валюты расчетов;
- анализ условий инвестирования средств страховой премии;
- проверку правомерности применения долларовых котировок;
- перерасчет страховой выплаты исходя из рублевых цен золота.
Особое внимание уделяется тому, допускает ли договор одностороннее изменение валюты расчетной базы.
2. Анализ инвестиционной оговорки
В договоре содержится условие об инвестировании средств в «опцион колл азиатского типа».
В рамках экспертиза договора страхования анализируются:
- правовая природа опциона;
- взаимосвязь инвестиционного инструмента и страховой выплаты;
- допустимость использования долларовых котировок;
- соответствие инвестиционной схемы законодательству о страховании;
- влияние валютного курса на размер выплаты.
Сам факт заключения страховщиком сделки с третьим лицом не означает автоматического изменения валюты расчетов по договору со страхователем.
3. Перерасчет страховой выплаты
В рамках экспертиза договора страхования возможно выполнение альтернативного расчета страховой выплаты:
- на основании официальных котировок золота в рублях;
- с учетом даты, установленной договором;
- без применения валютной переоценки, если она прямо не предусмотрена.
Экспертное заключение позволяет установить разницу между фактически выплаченной суммой и расчетной суммой по условиям договора.
4. Стоимость и сроки проведения
Стоимость зависит от:
- объема договора и приложений;
- сложности финансовой формулы;
- необходимости привлечения финансовых специалистов;
- объема расчетов;
- формата (судебная или внесудебная форма).
Комплексная экспертиза договора страхования с финансово-экономическим анализом обычно выполняется в срок от 15 до 30 рабочих дней.
5. Необходимые документы
Для проведения исследования рекомендуется предоставить:
- Договор страхования и все приложения.
- Правила страхования.
- Расчет страховой выплаты, произведенный страховщиком.
- Документы о фактически произведенной выплате.
- Данные о котировках золота на соответствующую дату.
- Переписку со страховой компанией.
- Определение суда (при судебной форме).
Чем более полные материалы представлены, тем точнее выводы.
6. Возможные трудности
В процессе проведения экспертиза могут возникнуть следующие сложности:
- сложная финансовая конструкция договора;
- неоднозначные формулировки;
- отсутствие прямого указания валюты расчетов;
- привязка к инвестиционным инструментам;
- различие между базисным активом опциона и расчетной валютой договора.
Также необходимо учитывать судебную практику по аналогичным спорам.
7. Где проводится экспертиза в Москве
Проведение подобных исследований требует участия специалистов в области страхового права и финансово-экономического анализа.
Союз «Федерация судебных экспертов» осуществляет проведение комплексных правовых и финансовых исследований страховых договоров. Профессионально выполненная экспертиза договора страхования позволяет установить соответствие расчетов условиям договора и определить правомерность действий страховщика.
Таким образом, экспертиза договора страхования является эффективным инструментом для проверки законности уменьшения страховой выплаты и выполнения перерасчета исходя из рублевых цен золота.
За подробной и точной консультацией приглашаем вас в наш офис Союз «Федерация судебных экспертов», адрес которого указан на сайте: https://ocexp.ru/contacts